بیمه مسئولیت
بیمه مسئولیت
ممکن است براثر غفلت یا قصور فردی، خساراتی مالی و جانی به اشخاص ثالث وارد شود. که در نتیجه، آن فردمحکوم به پرداخت غرامت به اشخاص ثالث شود; در مواردی نیز مسئولیت و یا خساراتی ناشی از تولید، ساخت،اداره و مدیریت و یا ارائه خدمات سرویس و نگهداری در مورد اشخاص ثالث وجود دارد (حتی در مورد منازلمسکونی); ممکن است بواسطه امور شغلی از قبیل بازسازی، پذیرایی، ساخت و تولید در بعضی مواقع خساراتجانی و مالی سنگینی به افراد وارد آید که مسئولیت این موارد متوجه کارفرماست; غفلت فردی ممکن است منجر بهخسارت مالی یا صدمه جانی به شخص یا اشخاص ثالث گردد و شخص خاطی مسئول جبران خسارات و صدماتوارده است. به همین منظور وجود بیمهای مانند بیمه مسئولیت میتواند حائز اهمیت خاصی باشد. در سالهای اخیراین نوع بیمه دارای رشد و گسترش بالایی بوده است. خسارات ناشی از مسئولیت براثر عمل اشتباه و غفلتآمیز یکشخص حقیقی و یا حقوقی که در انجام کاری کلیه اقدامات احتیاطی را رعایت نکرده واقع میشود. لازم به توضیحاست که بیمهنامههای مسئولیت در هیچ موردی در قبال اقدامات و اعمال عمدی بیمهگذار که منجر به خسارات مالیو جانی شود، پوشش ارائه نمیدهد. زیرا حادثه بیمهپذیر، به حادثهای اطلاق میشود که اتفاقی باشد. به همین دلیلخسارات عمدی، خارج از تعهد این نوع بیمهنامه قرار میگیرد.
از انواع بیمهنامههای مسئولیت میتوان بیمهنامههای مسئولیت مالکان مستغلات، مستاجران، تولید کنندگان،مقاطعهکاران و بیمه مسئولیت آسانسور و مسئولیت حرفهای را نام برد. نمونهای از بیمهنامههای ذکر شده، بیمهنامهمسئولیت مدنی حرفهای پزشکان است که بخشهایی از آن به شرح زیر است:
بیمهنامه مسئولیت مدنی حرفهای پزشکان
پوشش این نوع بیمهنامه عبارت است از جبران مسئولیت مدنی بیمهگذار ناشی از قصور و تقصیر وی در انجام امورپزشکی که منجر به وارد آمدن صدمات جسمانی، روانی و یا فوت اشخاص ثالث شود.
مواردی که خارج از تعهد بیمهگر است و غرامت یا خسارتی پرداخت نمیشود (استثنائات) :
- خسارات ناشی از درمان یا عمل جراحی خارج از تخصص بیمهگذار.
- خسارات ناشی از هرگونه معالجه، مداوا و یا عمل جراحی توسط بیمهگذار در صورتی که وی از مواد مخدر یاداروهای خوابآور و یا مشروبات الکلی استفاده کرده باشد.
- غرامتناشیازهرگونهمعالجه، مداوا ویاعملجراحیکه خلافقوانین و مقررات جاری کشور باشد.
- غرامت ناشی از هرگونه بیهوشی عمومی که خارج از درمانگاه یا بیمارستان انجام شده باشد.
- غرامت ناشی از دعاوی اشخاص ثالث در خصوص عدمالنفع
- غرامت ناشی از انجام معالجه، مداوا و یا عمل جراحی نسبت به منسوبین درجه یک (سببی و نسبی)
- غرامت ناشیاز انجام هرگونهمداوا، معالجه و یا عملجراحی بهمنظور زیبایی.
در این نوع بیمهنامه تعهد بیمهگر در هر مورد محدود به جبران غرامت مسئولیت مدنی بیمهگذار براساس حداکثرسقف مندرج در بیمهنامه است. لازم به توضیح است که در مورد این بیمهنامه حداکثر سقف تعهدات مالی برای جرحو فوت باید بهنحوی تعیین شود که منطبقبا آراءصادره از محاکم و مراجع ذیصلاح قانونی باشد.
درخواست مشاوره بیمه
بر اساس قانون مسئولیت مدنی ایران، کلیهافراد جامعه اعم ازاشخاص حقیقی وحقوقی در قبال زیان و صدمات وارده به دیگران مسئول می باشند و نسبت بهجبران آن باید اقدام نمایند بیمه مسئولیت مدنی متداول بر پایه مسئولیتشبه جرمی یا شبه عمدی است که عامل زیان از روی بی احتیاطی و غفلت ،موجب ضرر و زیان جانی و مالی به شخص دیگری می شود احراز مسئولیت افراد نیزتوسط مراجع قضائی تعیین میگردد.با توجه به گستردگی مسئولیت مدنی افراددر محدوده کار و زندگی ، بیمه نامه های متنوعی در این زمینه ارائه شده است.
به یاد داشته باشیم بیمه نامه مسئولیت دارای یک پوشش پایه است و تعدادی پوشش الحاقی که مکمل پوشش پایه میباشند.پوشش پایه به تنهایی جوابگوی نیاز بیمه گذار نیست و بیمه گذار خصوصا" در بیمه نامه های کارفرما در قبال کارکنان میبایست این پوششها را خریداری نماید.
در اینجا به شرح انواع بیمه های مسئولیت میپردازیم.
بیمه مسئولیت مدنی کارفرمایان در قبال کارکنان
کلیه کارفرمایان نسبت به جبران خسارات وارده به کارکنان وکارگران که ناشی از حوادث حین کار باشد و منجر به صدمات جسمی و جانی شود ،مسئول هستند.رعایت اصول حفاظتی جهت پیشگیری از وقوع حوادث کار برایکلیه کار فرمایان الزامی است ، اما قصور در اجرای صحیح این اصول، منشاءبروز صدمات و زیان به کارکنان میگردد جبران غرامت فوت و نقص عضو ناشی ازحوادث کار با بیمه مسئولیت مدنی کارفرما قابل تامین است کلیه کارکنانشاغل در محدوده کارگاه تحت پوشش این بیمه خواهند بود مگر آنکه طبق قانونبه عنوان کارگر طرف قرارداد کارفرما تلقی نگردند حداکثر تعهد بیمه گر درجبران غرامت فوت و نقص عضو برای هر نفر در حد دیه خواهد بود.
این بیمه نامه رایج ترین نوع بیمه مسئولیت ، بوده و از سه شاخه تشکیل شده است :
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تجاری،صنعتی ، خدماتی،بازرگانی
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان پروژه های عمرانی
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان پروژه های ساختمانی
بیمه مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث ناشیاز عملیات ساختمانی- عمرانی
گاهی در طول انجام عملیات ساختمانی، خسارت مالی و صدماتجانی به اشخاص ثالث وارد میآید که ناشی از عملیات تخریب ، گودبرداری، پیکنی نصب اسکلت و سایر کارهای عمرانی است و صاحبکار، پیمانکار و یا کارکنانآنها مسئول جبران غرامت وارده خواهند بود با اخذ این بیمه نامه، مسئولیتصاحبکار و کلیه عوامل اجرائی به طور مشترک در قبال اشخاص ثالث تحت پوششمی باشند و جبران غرامت فوت و نقص عضو طبق رای مراجع ذیصلاح قابلپرداخت خواهد بود.
بیمه مسئولیت مدنی دارندگان ماشین آلات ساختمانی و کارگاهی
ماشین آلات ساختمانی و کارگاهی مانند لودر، بولدوزر، بیلمکانیکی، گریدر، جرثقیل، تاور کرین، غلطک و لیفتراک به طور وسیعی دراجرای عملیات ساختمانی مورد استفاده قرار می گیرد وسعت کارگاههای عمرانی وامکان تردد ماشین آلات در بین کارگاهها، وقوع حوادث جانی را برای اشخاصثالث به دنبال خواهد داشت دارندگان و رانندگان ماشین آلات ، پیمانکاراناصلی و فرعی که ماشین آلات در اختیار یا تحت اجاره آنها است ، مسئولجبران غرامت جانیاشخاص ثالث خواهند بود، می توانند نسبت به تهیه اینبیمه نامه اقدام نمایند کارکنان صاحبکاران و پیمانکاران در این بیمه نامهبه عنوان اشخاص ثالث تلقی نمی گردند.
بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی
گسترش دامنه آتش سوزی و انفجار به مجاورت محل وقوع حادثه،سبب ورود خسارات مالی و جانی به اشخاص ثالث میگردد غرامت وارده در چارچوببیمه آتش سوزی قابل پرداخت نیست ولیکن این بیمه نامه کلیه زیان هایناشی از خطراتی همچون آتش سوزی، انفجار، ترکیدگی لوله های آب و ضایعاتآب و به اشخاص ثالث را جبران خواهد نمود توصیه ما اخذ بیمه نامه مسئولیتمدنی در کنار بیمه نامه آتش سوزی می باشد.
بیمه مسئولیت مدنی مالکین آسانسور
امروزه آسانسورها در ساختمان های تجاری و مسکونی، جزء تاسیساتاساسی به شمار می روند هر چند که تعمیر و نگهداری دوره ای آسانسورها ازطرف مالکین انجام می شود ولیکن بروز حوادث ناشی از سهل انگاری درنگهداری، عیوب قسمت های مکانیکی و الکتریکی "که ناگهانی بروز می نماید" سبب ورود صدمات جانی به استفاده کنندگان از آسانسور می گردد بیمه مسئولیتآسانسور قراردادی است که غرامت فوت و نقص عضو سرنشینان آسانسور را در صورتوقوع حوادث جبران می نماید.
بیمه مسئولیت مدنی صاحبان مجموعه های ورزشی
بروز حوادث متنوع و پر مخاطره برای کلیه مراجعین به مجموعههای ورزشی خصوصا" نوجوانان و جوانان، مشکلات عدیدهای برای صاحبان و دستاندرکاران این مجموعه ها پدید می آورد صاحبان اماکن ورزشی همچون استخرها،سالن های ورزشی و بدنسازی ضمن رعایت اصول ایمنی و حفاظتی، گاهی باحوادثی که منجر به نقص عضو و فوت و هزینه های پزشکی مراجعین می شود،مواجه میگردند، که مناسبترین راه برای جبران غرامت حوادث پیش بینی نشده،استفاده از بیمه مسئولیت مدنی مجموعه های ورزشی است.
بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان ، پیراپزشکان ،دندانپزشکان ،آزمایشگاه ، تشخیص طبی رادیولوژی
موضوع این بیمه، جبران مسئولیت حرفهای بیمه گذار " پزشک" که ناشی از قصور، خطا، اشتباه یا غفلت وی در انجام امور پزشکی است که منجر به ورود صدمات جسمانی یا فوت اشخاص گردد و در ارتباط با معالجه، مداوا یا عمل جراحی بیماران باشد همچنین مسئولیت ناشی از اعمال انجام شده در مدت بیمه نامه در صورت احراز انتساب آن به اعمال مذکور، ظرف مدت سه سال از تاریخ انجام عمل نیز تحت پوشش میباشد هزینههای دادرسی متعلقه در هر دعوی مشمول تعهدات بیمهگر محسوب می گردد.
مواردی که خارج از تعهد بیمهگر است و غرامت یا خسارتی پرداخت نمیشود (استثنائات) :
- خسارات ناشی از درمان یا عمل جراحی خارج از تخصص بیمهگذار.
- خسارات ناشی از هرگونه معالجه، مداوا و یا عمل جراحی توسط بیمهگذار در صورتی که وی از مواد مخدر یا داروهای خوابآور و یا مشروبات الکلی استفاده کرده باشد.
- غرامت ناشیاز هرگونه معالجه، مداوا و یا عملجراحیکه خلاف قوانین و مقررات جاری کشور باشد.
- غرامت ناشی از هرگونه بیهوشی عمومی که خارج از درمانگاه یا بیمارستان انجام شده باشد.
- غرامت ناشی از دعاوی اشخاص ثالث در خصوص عدمالنفع.
- غرامت ناشی از انجام معالجه، مداوا و یا عمل جراحی نسبت به منسوبین درجه یک (سببی و نسبی)
- غرامت ناشی از انجام هرگونه مداوا، معالجه و یا عملجراحی بهمنظور زیبایی.
در این نوع بیمهنامه تعهد بیمهگر در هر مورد محدود به جبران غرامت مسئولیت مدنی بیمهگذار براساس حداکثر سقف مندرج در بیمهنامه است. لازم به توضیح است که در مورد این بیمهنامه حداکثر سقف تعهدات مالی برای جرح و فوت باید به نحوی تعیین شود که منطبق با آراء صادره از محاکم و مراجع ذیصلاح قانونی باشد.
strong> بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل داخلی
بر اساس مقررات و قوانین حمل و نقل از زمان تحویل تا زمانحمل به نقطهای دیگر را تحت پوشش قرار می دهد این خطرات شامل کلیهحوادثی است که وسیله حمل را تهدید می کند مانند آتش سوزی، صاعقه ، انفجار،تصادف ، تصادم، واژگون شدن و موارد مذکور در مواد 393 الی 773 قانون تجارت .
بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل هوایی
این بیمه نامه مسئولیت مدنی متصدیان حمل و نقل هوایی را در برابر صاحبان کالا یا ذوی الحقوق آنان بر اساس شرایط بارنامه های حمل و نقل هوایی صادره و کنوانسیون ورشو تحت پوشش قرار می دهد.
بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین طراح ،محاسب و ناظر ساختمان
این بیمه در جهت برقراری تأمین حرفه ای مهندسین طراح ، محاسب و ناظر ساختمان که در عضویت سازمان های نظام مهندسی استان ها،دارای پروانه اشتغال از وزارت مسکن و شهر سازی و شماره امضاء شهر سازی از شهرداری می باشند، در برابر مالکین ساختمان ها، اشخاص ثالث(شامل همسایگان،عابرین و...) و کارکنان اجرایی پروژه ساختمانی(جانی و مالی) عرضه شده است. تعهدات بیمه ای برای خسارت بدنی تا مبلغ دیه قانونی برای هر نفر و برای خسارت مالی مطابق تقاضای مهندس طراح ، محاسب و ناظر خواهد بود. مدت بیمه برای هر پروانه ساخت از تاریخ صدور پروانه (شامل دوره اجرای عملیات ساختمانی و پس از آن ) شروع می گردد.
بیمه مسئولیت جامع C.G.L
این بیمه نامه برای پیمانکاران پروژه های ساختمانی و تأسیساتی ارائه می شود، مطابق شرایط این بیمه نامه مسئولیت مدنی پیمانکار در اجرای پروژه بصورت جامع در برابر کارکنان و اشخاص ثالث تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد.
بیمه مسئولیت مسئولین فنی بیمارستان
موضوع بیمه نامه مسئولیت مدنی مسئول فنی عبارت از جبران خسارات بدنی وارد به بیماران، ذوی الحقوق آنها و سایر اشخاص ثالث در محدوده بیمارستان ناشی از مسئولیت وی مطابق با شرح وظایف مصوب وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی می باشد.ادعاهای حقوقی علیه مراکز درمانی به علل عدم کارآیی،فقدان،نقائص در امکانات پزشکی، تجهیزات فنی، تأسیساتی، در مدت معالجه، مداوا، جراحی و دوران بستری بیمار که منجر به خسارت بدنی بیماران و اشخاص ثالث (مراجعین ، عیادت کنندگان و...) گردد تحت پوشش این بیمه نامه می باشد.
بیمه مسئولیت مدیران هتل ها و سالن های پذیرائی
براساس این طرح بیمه ای، خسارات جانی و مالی مسافرین در اثر حوادث در طول مدت اقامت در هتل یا مسافرخانه ، بیمه می گردد. در ضمن چنانچه واحد اقامتی دارای امکاناتی نظیر استخر، مجموعه ورزشی، پارکینگ و ... باشد خسارات مالی و جانی وارد به استفاده کنندگان جبران خواهد شد. سایر انواع رشته های بیمه مسئولیت مدنی عبارتند از :
- بیمه مسئولیت مدنی مدیران مهد کودک.
- بیمه مسئولیت برگزارکنندگان تورهای سیاحتی و زیارتی.
- بیمه مسئولیت مدنی مدیران شهربازی درقبال استفاده کنندگان.
- بیمه مسئولیت نگهبانان مسلح بانک ها.
- بیمه مسئولیت مدنی مدیران و ناجیان استخرها.
- بیمه مسئولیت مدنی مدیران آموزشگاه ها و سینماها.
- بیمه مسئولیت مدنی استراحتگاه های ساحلی.
- بیمه مسئولیت مدنی پارکینگ های عمومی.
- بیمه مسئولیت مدنی تعمیرگاه های خودرو.
- بیمه مسئولیت مدنی طرح های احداث شبکه های آب و فاضلاب، گاز، برق، مخابرات و ...
- بیمه مسئولیت مدنی جامع شهرداری ها در قبال شهروندان.
- بیمه مسئولیت آتش سوزی.
- بیمه مسئولیت مدنی شرکت های برق منطقه ای در قبال مشترکین.
- بیمه مسئولیت مدنی مهندسین بازرسان گاز.
- بیمه مسئولیت مدنی شرکت های تولید و نصب سیستم های گازسوز خودرو.
- بیمه مسئولیت مدنی شرکت های تولید و نصب تابلوهای تبلیغاتی.
- بیمه مسئولیت مدنی دارندگان جرثقیل.